רפורמת שוק הביטוח נכנסה לתוקף — ורוב המבוטחים עדיין לא בדקו מה היא שווה להם
הרחבת חובת הגילוי מאפשרת למבוטחים לראות במקום אחד את כל הפוליסות הרשומות על שמם — כולל כאלה שנרכשו לפני שנים ונשכחו. הבעיה: כדי שזה יעזור, מישהו צריך לבדוק.
במשך שנים התלוננו גופי הפיקוח על אותה תופעה: מבוטחים מחזיקים כיסויים חופפים אצל יותר מגורם אחד, משלמים על שניהם, ובאירוע ביטוחי מקבלים תשלום מאחד בלבד. הסיבה כמעט אף פעם אינה רשלנות — היא הצטברות. שב״ן שנרכש בקופת החולים, פוליסה פרטית שנוספה בעקבות שיחה עם סוכן, וכיסוי קבוצתי דרך מקום העבודה. אף אחד משלושת הגורמים לא ראה את שני האחרים.
מה בעצם השתנה
עיקר השינוי אינו בתעריפים אלא בשקיפות. מבוטח יכול היום לקבל תמונה מרוכזת של הפוליסות הרשומות על שמו — מי המבטח, מה סוג הכיסוי, ומה התקרה. עד לא מזמן, כדי להרכיב את התמונה הזו היה צריך לפנות בנפרד לכל חברת ביטוח ולקופת החולים, ולהצליב את התשובות ידנית.
ההבחנה שקובעת אם אתם משלמים פעמיים
ההבדל המרכזי הוא בין שני סוגי כיסוי, וכמעט כל שאלת הכפל תלויה בו:
- כיסוי שיפוי מחזיר הוצאה שהוצאה בפועל. אם ניתוח עלה סכום מסוים, לא ישולם עליו יותר מהעלות — גם אם קיימות שלוש פוליסות. כאן, כפל הוא לרוב תשלום מיותר.
- כיסוי פיצוי משלם סכום שנקבע מראש, ללא תלות בהוצאה. כאן כל פוליסה משלמת בנפרד, וכפל יכול להיות דווקא החלטה מכוונת.
שני מבוטחים שמחזיקים "שתי פוליסות בריאות" יכולים להיות במצב הפוך לחלוטין זה מזה, רק בגלל ההבחנה הזו. הרחבנו עליה בכתבה נפרדת.
איפה הכפל מופיע הכי הרבה
ניתוחים בישראל הם המקום השכיח ביותר: הם מכוסים כמעט תמיד גם בשב״ן וגם בפוליסה פרטית. אחריהם תרופות שאינן כלולות בסל, והשתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל. דווקא בסעיף מחלות קשות — שהוא כיסוי פיצוי — הכפל אינו בהכרח מיותר.
מה שכן אפשר לעשות היום
שלושה צעדים, בלי שום התחייבות: להוציא דוח מרוכז של הפוליסות הרשומות על שמכם; לבקש מקופת החולים פירוט של תוכנית השב״ן; ולבדוק מול מקום העבודה אם קיים הסדר קבוצתי ומה קורה לו בעזיבה. מי שמעדיף לקצר את השלב הראשון, יכול להתחיל בבדיקה מקדימה שממפה את הפוליסות ומצביעה על החפיפות הבולטות.
חשוב לומר במפורש: ביטול כיסוי הוא החלטה שאין ממנה דרך חזרה פשוטה. חידוש פוליסה בגיל מבוגר יותר, או אחרי שינוי במצב הבריאותי, עלול להיות יקר יותר או להיות כרוך בהחרגות. לכן כל מסקנה מבדיקה כזו ראויה לליווי של בעל רישיון לפני ביצוע.