מבקר המדינה: מבוטחים משלמים מאות מיליוני שקלים בשנה על כיסויי ביטוח חופפים
דוח מבקר המדינה על שוק ביטוחי הבריאות המסחריים קבע כי מבוטחים רבים משלמים לשני גורמים שונים עבור אותו כיסוי — ובשעת הצורך מקבלים החזר מאחד בלבד. בדיקה קצרה מראה אילו פוליסות רשומות על שמכם ואיפה הן חופפות.
הדוח מצא כי 32% מהאוכלוסייה מעל גיל 20 מחזיקים גם בביטוח מסחרי וגם בשב״ן של קופת החולים. רובם לא בדקו מעולם מה מתוך שני הכיסויים חופף.
הסיבה כתובה בפוליסה עצמה: רוב כיסויי הבריאות הם כיסויי שיפוי — הם מחזירים הוצאה שהוצאה בפועל, עד גובה העלות. את הפרמיה, לעומת זאת, משלמים על כל פוליסה בנפרד. כל חודש.
למה החפיפה כמעט בלתי נמנעת
לפי הדוח, כשליש מההוצאה בשב״ן היא על ניתוחים והתייעצות עם רופא — בדיוק הסעיפים שהפוליסות המסחריות מוכרות. לכ־50% מחברי השב״ן יש גם את הרובד העליון, שמכסה מגוון רחב עוד יותר, ולכן החפיפה גדולה אף יותר.
- ניתוחים בישראל — מכוסים גם בשב״ן וגם כמעט בכל פוליסה פרטית
- התייעצות עם רופא מומחה — סעיף מרכזי בשני הכיסויים
- תרופות שאינן בסל — קיים בשני העולמות, בתקרות שונות
- מחלות קשות — כאן דווקא לא. זה כיסוי פיצוי, וכל פוליסה משלמת בנפרד
איך נוצר הכפל — הדוגמה מהדוח
הדוח מתאר בדיוק את המסלול: ביטוח קבוצתי שנרכש דרך מקום העבודה, ובמקביל ביטוח פרטי שנרכש באמצעות סוכן. אף אחד משני הגורמים לא ראה את השני.
סכום הפרמיות שמשלם הציבור על ביטוחים מסחריים ותוכניות שב״ן הגיע ל־11 מיליארד שקל בשנה, לעומת 6 מיליארד עשור קודם לכן. כדאי לבדוק מה מזה כפול אצלכם.
מה כבר נעשה בנושא
ביולי 2018 פרסמה הממונה על רשות שוק ההון הוראה שקבעה כי חל איסור על חברות ועל סוכני ביטוח למכור מוצר ביטוח לאדם שכבר מחזיק במוצר דומה. במקביל פועל אתר "הר הביטוח", שדרכו ניתן לאתר גם מקרי כפל ביטוח.
אלא שהכלים האלה עובדים רק עבור מי שנכנס ובודק בעצמו. הבדיקה כאן עושה את זה עבורכם ומסכמת את הממצאים במקום אחד.
לפני שמבטלים משהו
ביטול כיסוי הוא החלטה שקשה לחזור ממנה. חידוש בגיל מבוגר יותר, או אחרי שינוי במצב הבריאותי, עלול לעלות יותר או להיות כרוך בהחרגות. לכן כל מסקנה מהבדיקה מלווה בבעל רישיון, ואין שום חובה לשנות דבר.
מקור הנתונים: מבקר המדינה, דוח שנתי 71א׳ (2020) — אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים, משרד האוצר